【摘要】民間金融在我國農村地區普遍而廣泛的存在，作為一種非正式的金融制度，目前已經成為廣大農村地區中小企業及農戶融資的一種重要渠道，其有民間借貸、民間集資、合會等多種形式。而作為一種非正式的金融制度，在其運行上有正負效應，需要對其規制引導，可以通過加強其法制化建設、完善監管措施、發展個人委托貸款業務及完善小額信貸組織等形式實現。

【關鍵詞】農村　民間金融　合會　規范

【中圖分類號】F30                        【文獻標識碼】A 

民間金融在我國農村地區普遍存在，作為一種非正式的金融制度，目前已經成為廣大農村地區中小企業及農戶融資的一種重要渠道。這種非正式的制度安排，是我國金融抑制與正式金融制度供給不足的結果，是一種內生化的金融秩序。在正規金融秩序之外發揮了巨大的作用，但同時也存在很大的風險隱患，我們需要正確認知并加以引導規制。

農村民間金融的表現形式

民間借貸。民間借貸按照不同的標準，有不同的劃分方式。按照償還方式的不同，民間借貸可分為借貨幣還貨幣、借貨幣還實物、借實物還實物和借實物還貨幣四種形式。按照借貸利率的高低區分，可以分為白色（友情）借貸、灰色借貸（中等利率水平的民間貸款）和黑色借貸（高利貸）。其中，白色借貸主要是發生在親戚朋友、鄉親鄰里之間的小額借貸，偶而也發生數額較大的借貸，但與正常的生產經營所需的流動資金貸款的額度相比，仍然是數額較小甚至是微不足道。這種借貸基本上是沒有利息的，是出于親友之間相互信任的一種互助式借貸。黑色借貸的首要特征是“高利率”，出借者的目的是通過高利率獲取暴利，主要發生在以下兩類地區：一類是經濟發展比較落后的地區，特別是東北、西南地區比較突出，這些地區人們收入水平比較低，生產生活條件差，抵御自然災害和應對意外事故的能力比較弱，一旦遇到天災人禍往往要求助于高利貸；另一類地區是在經濟較為發達的東部沿海地區，這些地區販賣毒品、槍支彈藥以及各種走私違法犯罪活動較為猖獗，只要成功就能牟取非法暴利，為此這些人也敢于出高利率來籌集大量資金，同時出借人為了補償這種高風險所要面臨的巨大損失，也往往要索取較高的利率?；疑栀J是民間借貸中利率處于白色借貸和黑色借貸之間的中等利率水平的一種形式，大多發生在個體經濟、民營經濟比較活躍和商品經濟、市場經濟比較發達的地區。

民間集資。民間集資是為了組織生產經營活動或其他用途，按照自愿互惠的原則，資金使用者直接集中利用社會閑散資金的一種融資方式。民間集資是一種直接的無擔保的融資方式，對資金所有者而言，存在較大的風險，要直接承擔最終借款人發生違約和項目失敗帶來的損失。由于民間集資活動的發起人不同，所以在集資目的、利率水平等方面也存在很大的差異。在經濟轉軌時期，集資活動在廣大農村地區一直比較活躍。但由于相關制度不健全、配套措施跟不上，以及對民間集資活動缺乏統一的法律規范和有效監管等多方面原因，民間集資活動被一部分少數人或組織利用而從事非法生產經營活動或用于其他目的，成為擾亂市場經濟秩序和影響社會安定團結的一個因素。

合會。合會原是很早就在我國民間盛行的一種基于血緣與地緣關系，帶有某種互助合作性質、集儲蓄與信貸于一體的自發性群眾融資形式。它是一個綜合性的概念，是各種金融會的通稱。由于合會種類繁多，各地對合會的稱呼也有所不同。例如，在山東、江蘇等地稱“請會”、“聚會”，在湖北等地稱“約會”，在江西、安徽、湖南等地稱“打會”，在浙江等地稱“糾會”，在云南等地稱“賒會”或“入把子”，在廣東等地稱“做會”，等等。合會通常由一位需要資金的人（即合會的發起人，稱“會首”）主動邀請若干親戚朋友（稱“會腳”）參加，約定每隔一段時間舉會一次，每次聚集一定的款項（稱“會金”，通常是整數），輪流交給會員中的一人使用，借以互助合作。①