【摘要】互聯網金融業的快速發展，進一步改變了我國金融業的格局。從目前的發展狀況來看，我國互聯網金融業雖然取得了一定的階段性成績，但是其仍然處于初始階段，存在很多不完善的地方，應該進一步完善互聯網金融管理體系，促進互聯網金融的健康發展，從而為我國金融業發展貢獻更大的力量。

【關鍵詞】互聯網　金融業　監管　發展

【中圖分類號】F832.1　　 　　　【文獻標識碼】A

互聯網金融是一個譜系的概念，是傳統的金融行業和新興的互聯網技術有機結合在一起的產物，是一個新興的具有廣闊發展前景的領域。與傳統金融業相比，互聯網金融有其獨特的特點，與傳統金融模式的媒介存在很大的區別。另外，通過有效應用互聯網技術，互聯網金融能夠讓金融交易更加開放和平等，實現更為有效的分享和協作效果。互聯網公司通過有效應用網絡技術和通訊技術，能夠更為有效地提升金融業務的透明度，更好地參與到金融工作中來，可以更為有效地開展合作。在這種背景下，金融業的中間成本大大降低，同時也有效提升了操作的便捷性。從理論的角度來講，廣義互聯網金融涵蓋面十分廣闊，諸如第三方支付、移動支付、在線理財產品的銷售、信用評級、金融中介、金融脫媒、金融電子商務眾籌創富通寶等模式都屬于互聯網金融的范疇。

互聯網金融不是簡單的“網絡+金融”，其組成更為復雜和有機，是適應客戶安全需求和接受固定、移動網絡技術基礎之上產生的新模式及新業務。隨著我國網絡技術的不斷發展，金融業的信息化水平得到了顯著提高，很多銀行都出現了網銀、第三方支付平臺、P2P網貸平臺等，這些新興的條件使得人們對金融業的服務有了更多的期待。從我國目前的發展形勢來看，互聯網金融最具代表性的有六種形式，其中第三方支付及其所衍生金融信貸服務、P2P互聯網點對點金融借貸和互聯網金融綜合服務平臺發展相對較為成熟，目前在我國的運作時間較長、運作企業也較多。

互聯網金融監管問題分析

從整體來看，我國互聯網金融監管存在較大的問題，首先，缺乏有效的法律監督機制。其次，互聯網金融交易市場準入門檻較低，行業的進入較為開放。

我國互聯網金融的爆發式發展，使得各類互聯網金融產品層出不窮，如像網銷保險、網絡基金等，從而使得整個互聯網金融業都得到了快速發展。但是，我國的監管體系在此方面尚屬空白。以保險銷售為例，對于傳統的保險銷售來說，其存在著非常嚴格的地域限制，但是在互聯網金融不斷發展的背景下，這種傳統模式顯然被打破，這也使得傳統的監管模式名存實亡。當客戶在異地投保成功后，后續服務就無法得到有效的保證，另外，投保后究竟是由總公司服務還是由分公司服務也是值得思考的問題。

而從當前的保險和基金等銷售情況來看，為了更為有效地防范銷售誤導行為，保證金融市場的有效運轉，監管部門規定嚴格禁止賣產品送禮品行為的出現，更是堅決反對返還銷售提成的行為。但是一些網店仍然會鉆法律空子，存在著違規的“灰色地帶”，這使得監管存在著一定的缺位問題。可以說，我國當前的互聯網金融業僅僅是互聯網基金銷售，且運轉較為混亂和繁瑣，審批的程序較為復雜、缺乏效率，而基金公司的風險管理意識也有待提高，這些金融監管方面的缺失勢必對我國互聯網金融的健康發展帶來很大的影響，在未來的發展過程中，需要相關部門加以重視。

阿里金融監管分析

阿里金融給傳統金融業務及監管帶來的沖擊。對于阿里金融來說，其對傳統的金融業務及監管帶來了很大的沖擊。互聯網金融采用第三方支付、P2P、眾籌、綜合金融平臺、征信以及互聯網貨幣等方式，其有大量的客戶資源，利用這些客戶資源，阿里金融整合了大量的數據資源，而這些數據資源原本應為傳統的商業銀行所占有，因此，可以說阿里金融全面對傳統的商業銀行進行了侵蝕，對其經營渠道和融資渠道進行了分流，使得銀行的業務量降低，也讓銀行的資金減少。

而從另外一個角度來講，在互聯網金融不斷發展和完善下，傳統的金融中介角色得以弱化，傳統的金融職能被分化甚至消失。而互聯網金融可以通過應用自己的平臺有效代替傳統的金融業務。與此同時，阿里金融轉變了原有金融業的固有經營模式，利用互聯網的資源優勢和阿里電商所擁有的客戶優勢，為客戶提供了非常強大的信息搜集處理能力，其將龐大的信息資源和數據，利用“云計算”原理，將不對稱、金字塔型的信息扁平化，實現數據處理的開放性、標準化、結構化，提高數據的使用效率。這就讓傳統的金融運作模式變得繁瑣和拖沓，工作效率低下。

另外，在阿里金融不斷發展的背景下，傳統金融業務的客戶基礎受到了很大的沖擊，銀行的客戶資源被阿里金融大量分流，對傳統金融帶來了巨大的打擊。與此同時，傳統的管理方式也在阿里金融的發展下受到了很大的沖擊。互聯網金融對傳統的銀行內部流程帶來了很大的沖擊，其有效顛覆了傳統銀行對物理網點的高度依賴。而互聯網金融的快捷性和有效性無疑也促進了網絡交易的快速發展。

阿里金融對完善我國互聯網金融監管的啟示。對于阿里金融來說，其快速的發展同樣也給我國互聯網金融的監管工作帶來了一定的啟示。在監管的過程中，我國應該更加重視打造有效的金融征信體系，讓網絡信息更加全面，且更加真實、權威，同時有效提升信息的利用率，幫助那些剛剛起步的互聯網金融企業，使其可以獲得更好的支持，有效開展相關的業務。

同時要積極打破互聯網金融的壟斷局面，制定相關的法律和法規，完善相關的技術體系，打破一些電商的信息封鎖，讓網絡信息更加透明化、真實有效。另外，阿里金融擁有海量的信息，但是這些信息有很多都得不到應用，造成了大量的資源浪費。因此，在加強監管的過程中，相關部門要進一步規范行業行為，使信息資源得到更為有效的應用。

不僅如此，還要進一步提升信息監管的覆蓋面，有效完善企業和個人的信用管理模式，針對我國當前互聯網金融的發展特點，建立起系統完善的信用評分體系，提升金融數據的實際應用價值。

另外，還應該進一步完善相關的法律和法規，塑造良好的信息共享環境，這樣才能夠進一步將互聯網金融公司有效統一起來，更為有效地公開信息，同時也能夠有效地保護企業的商業秘密和個人隱私，并對金融數據的開放和使用更為有效地規范，創造適合互聯網金融業有效發展的環境。另外，政府部分應該加大管理力度，積極促進互聯網金融業的發展，促進其數據資源的共享率，從而提升行業的公開和透明度，形成更為健康有效的發展環境。

總而言之，對于阿里金融的快速發展，我國需要有效分析其發展的過程和特點，認真分析其發展的優勢以及存在的問題，然后進行深入研究，并以此為基礎，積極研究阿里金融發展對我國互聯網金融監管的啟示，從而為我國互聯網金融業的健康發展打下良好的基礎，促進我國互聯網金融的有效發展。

完善中國互聯網金融監管的對策建議

互聯網金融是我國金融業未來發展的重要趨勢，更是促進我國金融業有效發展的關鍵環節。在新的發展形勢下，積極探求有效的完善策略，解決互聯網金融在發展過程中存在的問題具有非常重要的現實意義。

從制度立法等層面加強建設，使互聯網金融有法可依。第一，建立健全互聯網金融交易準入機制，實施嚴格備案登記。互聯網金融交易具有虛擬性，因此其監管起來難度較大，而只有完善的制度立法才能夠保證互聯網金融有序進行。對于我國的互聯網金融準入機制來說，應該建立安全、完備的QFII法律制度，明確企業等商業機構的準入資格，保證互聯網金融對外開放審核體系建設的科學性。在制度層面，依據互聯網金融交易的風險大小制定詳細的準入標準，對于申請進行互聯網金融交易的各類企業和商業機構要充分利用法律法規的武器，嚴防死守，嚴格執行信息資料的審核和公示，通過進行詳細認真的審核，并且要按照我國互聯網金融交易法律法規的相關規定嚴格執行，從而加強對申請者的資格進行審查和認定，并且對于被審核者要進行詳細的備案登記。

第二，完善互聯網金融交易信息披露制度。通過完善互聯網金融交易信息披露制度，使得互聯網金融交易信息受到政府以及金融監督機構的監管。加強政府機構的金融監管，充分發揮自律組織的監督指導作用，實現對互聯網金融交易過程的全程監督。加強監管效率，提高整個金融交易信息披露過程的穩定有效。政府部門通過加大對上市公司信息披露過程的監督，保障信息披露的真實、準確，防止不法公司利用其占有的金融資源去損害其他商業主體的合法利益。

第三，完善打擊互聯網金融犯罪的法律法規。綜觀我國金融法律法規可知，當前我國缺少對于互聯網金融交易犯罪的法律規定，這就導致了在進行互聯網金融犯罪處理的時候面臨無法可依的困境。因此為了加大對于互聯網金融犯罪的打擊力度，就需要制定相關的法律法規。

加強證監會和銀監會的監督作用。證監會作為我國金融證券市場的最高監管機構，肩負著保障金融證券市場有序運行的重任。銀監會作為我國銀行及非銀行金融機構的最高監管機構，負有保駕護航的監管職能，因此，要充分發揮出證監會和銀監會的監督作用，提高整個互聯網金融市場的穩定性。政府應該適度放權給證監會和銀監會，充分發揮出這兩個機構的監管職能，讓證監會和銀監會在進行互聯網金融交易監督審核中能夠有法可依。同時互聯網金融交易監管具有高度專業化和高度法制化的特點，因此，證監會和銀監會應該有針對性地著力提高制定規則能力，提升監管人員的職業素質以及執行規則的能力，做到監管過程公開透明、監管執行到位，從而保證兩部門的監督作用落到實處。

加強行業自律組織建設。第一，加強各金融行業協會的監督自律作用。金融行業的各行業協會，如銀行業協會、證券業協會、基金業協會、保險業協會和期貨業協會等，也起著非常重要的作用。各行業協會在監管委員會的領導下，在本行業內起著監督保障的重要作用。在監管層面，行業協會可以在發現違法違規時上報監管機構，并協助監管機構對本行業內違法違規事件進行處理。

第二，發揮中國互聯網金融行業協會的作用。2013年11月，中國互聯網金融行業協會正式成立，其是全國金融機構、互聯網機構以及從事互聯網金融行業的企業、實體企業、社會團體和個人自愿組成的全國性、綜合性、非營利性的民間社會團體。中國互聯網金融行業協會是互聯網金融行業的智庫，運用互聯網金融創新，為行業的發展提供多元化的服務，為實體經濟提供專業化的金融服務，為中小企業提供金融服務，為“三農”及城鎮化發展提供金融服務。

第三，在互聯網金融行業內建立征信系統。當前互聯網金融行業基本上很少貸款給小微企業或者個人，一方面是因為這些人拿不出高價值的抵押物品，另一方面的原因是這些群體的商業信用記錄缺失，導致互聯網金融行業不敢貸款給這些群體。因此，建立一整套完善的征信系統就顯得非常重要。通過將商業主體在金融活動中的不誠信或者是違約的商業行為進行記錄，并將其納入到商業誠信管理檔案中，并且實現該誠信檔案的行業共享，同時，互聯網金融行業應該積極主動與央行征信系統實行對接，利用央行龐大的信用信息數據庫，實現征信記錄共享。

加強互聯網金融教育宣傳，普及互聯網金融知識。第一，嚴格約束互聯網金融企業的商業行為。隨著信息技術的不斷發展，網絡平臺日漸成為人們的重要生活環境。正是在這種開放透明的環境中，一旦出現信息泄露問題，那么泄露的信息很快會在網絡平臺上廣泛流傳開來。以我國最大的網絡第三方支付平臺支付寶來說，在其發展過程中也曾發生過支付寶用戶信息被惡意泄露問題，不僅給用戶造成了損失，也給支付寶帶來嚴重的信任危機。在互聯網金融過程中，如果客戶信息被無意或者有意泄漏到網絡上，那么就會給整個交易過程造成巨大的影響。因此，為了有效避免這一狀況，就需要金融機構加強自身監督，在進行商業交易的時候嚴格遵守有關法律，將行業行為準則作為自己開展互聯網交易的基本原則，從而保證客戶的信息不會被泄露。

第二，政府加大對于民眾的互聯網金融安全教育。為了促進互聯網金融交易安全，政府在加強對金融機構商業行為監督的同時，也要做好對普通民眾的互聯網金融安全教育。應幫助普通民眾認識到互聯網金融安全的重要性，從而讓其在互聯網金融活動中認清當前的交易形勢，對于可能造成自己個人信息泄露的商業行為提高警惕，從而有效降低遭受的損失。政府金融部門應該加強對于互聯網金融交易使用者的安全培訓，幫助其樹立金融交易風險觀念以及自我保護意識，掌握各種安全保密手段以及方法，在遇到互聯網金融欺詐等金融安全事故的時候能夠采取積極有效的措施保證自身的利益不受或者少受損失。

結論

互聯網金融是我國金融業未來發展的重要引擎，也是我國金融業未來發展的重要方向。在新的發展形勢下，我國的互聯網金融勢必會得到更為有效的發展。然而，我國當前缺乏系統完善的監管體系，沒有有效的法律和法規去規范和引導互聯網金融的發展，在這種背景下，我國互聯網金融業在不斷快速發展的背景下，勢必也會面臨非常多的問題。我國監管不到位的問題也會讓互聯網金融的未來發展蒙上一層陰影。

在這種背景下，我國政府對此給予了足夠的重視，積極出臺了一系列有效的措施，完善了相關的法律和法規，進一步優化和完善了對互聯網金融業的監管力度。然而，我國的互聯網金融業發展迅猛，業務量和業務范圍不斷增長，而我國的監管體系的完善速度相對滯后，這就使得對互聯網金融業的監管存在很多的灰色地帶，在一定程度上造成了互聯網金融犯罪問題和違規問題的出現。正因為如此，我國需要積極研究相關問題，有效探討完善對策，為我國互聯網金融業的發展提供有益的支持。在新的發展形勢下，我國需要從行業角度、法律角度以及技術角度等方面來提升對互聯網金融業的監管力度，特別是從立法、政府決策和行業自律等監管角度出發，為我國互聯網金融業發展提供更為有效的支持，為其健康發展打下良好的基礎。

（作者單位：長春財經學院金融學院）

責編 /張曉