削減貧困不僅是全球性的重大問題，也是我國改革開放40年以來政府和社會關注的焦點之一。尤其是黨的十八大以來，扶貧開發工作被提升至治國理政的高度。根據中央的戰略部署，在“十三五”期間全面實施精準扶貧戰略，確保到2020年我國現行標準下農村貧困人口全部脫貧，實現全面建成小康社會的目標。從2018年到2020年，只剩下兩年多時間，脫貧攻堅已進入最為關鍵的階段，為農村貧困人口提供金融服務對他們擺脫貧困至關重要。

高交易成本是金融扶貧中急需解決的重大難題

交易成本是指在完成一筆交易時，交易雙方在買賣前后所產生的各種與此交易相關的成本。在傳統的金融市場中，當發生資金借貸行為時，會產生相應的交易成本，比如搜尋成本、協議成本、訂約成本、監督成本、違約成本等。由于我國的農村貧困居民居住偏遠分散、貸款額度小、從事的農業產業風險大、缺乏有效抵押品，農村金融交易成本高，正規金融機構往往難以向貧困人群提供有效的金融服務。因而如何在回報不高的貧困農村地區發展普惠金融，為貧困居民提供金融服務，促進貧困農民擺脫貧困，成為金融扶貧遇到的重大難題。

首先，較低的利潤使正規金融機構不愿在農村貧困地區設置網點。我國農村貧困居民主要集中在中西部的老少邊窮地區。這些地區遠離經濟中心地區，交通不便，地理位置不利；農村居民居住分散，自然村人口規模較小。貧困居民居住偏遠分散的現狀在一定程度上導致正規金融機構需要在搜集貧困戶相關信息和監督他們還款時支付更高的成本。與城市居民和非貧困戶相比，貧困戶的貸款規模較小；正規金融機構向農村貧困提供金融服務時，平攤到每元貸款上發生的交易成本較高，這都直接降低了正規金融機構提供金融服務所獲取的利潤。基于上述原因，以追求利潤最大化為目標的商業化正規金融機構不愿意在農村貧困地區設置網點。根據中國銀行保險監督管理委員會發布的《中國普惠金融發展情況報告（2018）》顯示，2017年，貧困縣縣域平均的銀行網點個數為39.08個；而非貧困縣的這一數字為67.45個。

其次，農業高風險、低效益的特性降低正規金融機構向農戶提供金融服務的熱情。目前，農業仍然是眾多農村貧困居民的重要收入來源。農業生產主要依賴天氣的變化，農產品價格的上下波動也十分明顯。從事農業生產的貧困居民不僅需要面對自然風險，還要面對經濟風險。農業的脆弱性使得農業具有高風險、低效益等特征。這些特征降低了正規金融機構向貧困農戶提供金融服務的熱情。以往諸多對中國貧困地區農村居民金融服務獲取的調查表明，貧困農村居民難以從正規金融機構獲得貸款。在2017年對3省9個縣705個農戶的調查結果表明，45.4%的農戶需要通過非正規信貸滿足資金需求。

此外，貧困農戶缺乏有效的抵押品也是制約正規金融機構向其提供金融服務的重要因素。土地是世界上諸多國家農村居民的重要資產，是有效的抵押品。然而，我國的農村居民只擁有土地和宅基地的使用權，所有權則歸屬農村集體經濟組織。我國特有的農村土地產權制度對于保障農村居民的食物安全、住房安全等基本生活需求的價值是非常重大的。但是，這種農村土地產權制度也限制了土地、房屋成為有效的抵押品。由于缺乏有效的抵押品，正規金融機構不愿意向貧困農戶發放貸款。

四方面入手，解決金融扶貧中交易成本高的問題

第一，建立貧困戶的信用體系，健全的信用體系是發展金融扶貧的基礎。當前農村地區信用體系建設相對滯后，貧困戶信息采集難度大，部門之間存在信息壁壘，這在很大程度上阻礙了金融扶貧工作的順利開展。未來，金融機構一方面應加快設立符合農村實際的信用指標和評價方式；另一方面應加強與當地政府部門聯動，特別要實現扶貧信息共享。目前，貧困地區精準識別工作成效顯著。金融機構可主動對接當地扶貧部門，從而準確掌握貧困戶的信息，實現精準幫扶。

第二，引入風險防范和分擔機制，調動金融機構參與扶貧的積極性。結合貧困地區和貧困戶的金融需求，探索建立“金融機構+保險+政府+企業（合作社）+貧困戶”的貸款發放模式，降低金融機構的貸款風險。通過保險幫助接受貸款的貧困戶規避農產品價格波動可能會遭受的風險，解決貧困地區產業基礎薄弱、經營風險較高的難題。發揮財政資金的貸款擔保作用，健全完善風險補償金制度。發揮企業或合作社的龍頭帶動作用，幫助貧困戶解決技術、產品銷路等問題，增強貧困戶償還貸款的能力。

第三，創新擔保方式，適當放寬抵押物范圍。探索土地、房屋、林權、牲畜、大中型農機具、農村小型水利設施（庫、塘、堰）、農民對集體資產股份占有權、農村經營性集體建設用地、地上種植（養殖）物及附屬設施、農村建設用地復墾指標、地票、保單等新型抵押物，以滿足惠農貸款需求。同時，應加強農村地區產權制度建設，進而更好地推動農村地區抵押貸款業務的開展。

第四，發揮互聯網金融在扶貧中作用。互聯網金融作為互聯網和金融融合的產物，在緩解信息不對稱、降低交易成本上潛力巨大。此外，互聯網金融在貧困農村地區可以不設網點，直接通過網絡服務完成相關工作。即使需要一些業務人員在農村值守并進行業務拓展，其服務半徑也會比固定的銀行網點人員的服務半徑大得多，從而單位成本更低。因此，要加強貧困農村地區的信息化建設，提高電腦、互聯網、手機等電子設備在貧困地區農村的普及率與滲透率，為互聯網金融的發展提供基礎保障。

【本文作者為中國農業大學經濟管理學院教授、博士生導師】

責編：賀勝蘭 / 楊 陽（見習）