【摘要】隨著區塊鏈技術的迅速興起及其在金融領域的逐步滲透，區塊鏈技術受到保險行業的廣泛關注，區塊鏈技術具有去中心化、時序數據、安全可信等特點，有助于解決保險產品同質、保險數據安全、保險理賠欺詐等一系列難題，推動保險行業創新發展。

【關鍵詞】區塊鏈 保險 信息安全 【中圖分類號】F842 【文獻標識碼】A

區塊鏈技術的不斷發展，引發了金融領域諸多變革，保險行業也迎來新的發展機遇。善用區塊鏈技術，能夠實現保險產品多維場景應用，創新推出農業險、品質險、相互保等，打破傳統保險服務同質窘境，實現保險產品定制化、保險費率差異化。同時，區塊鏈技術憑借去中心化、不可篡改、加密安全等特性，最大限度保障保險用戶數據信息安全，解決保險數據篡改難題。此外，區塊鏈技術應用保險理賠，不僅能夠提高理賠效率，更能夠遏制保險理賠欺詐，促進保險行業健康發展。

實現多維場景應用，打破保險產品同質窘境

一直以來，互聯網保險都強調定制化服務，但由于數據采集有限，定制保險產品舉步維艱。以醫療保險為例，在傳統中心化模式下，保險公司與醫療機構缺乏共享數據的利益點，難以準確獲取用戶病例、藥品清單、收費信息，不敢推出個性化產品和差異化定價，導致市場保險產品同質化嚴重，難以實現保險產品創新。但是，隨著區塊鏈技術與保險產業融合，保險公司數據獲取能力大大提高。利用區塊鏈共識機制，保險公司、醫療機構、用戶之間達成規則共識，從而破解不同主體信任難題，實現數據管理權轉移，打破信息孤島現象，便于保險機構獲取數據信息，實現多維場景應用，不斷推出全新產品。

保險產品應用于農業場景。自我國實施鄉村振興戰略以來，對“三農”問題關注度極高，傳統農業“靠天吃飯”，農民嚴重缺乏保障，應創新農業保險產品，滿足農業保險需求。隨著區塊鏈技術與保險產業融合，利用區塊鏈不可篡改特征，搭配生物識別技術、全網共識機制，能夠確保準確獲取農業數據信息，防止保險服務中產生道德風險。

保險產品應用于工業場景。一直以來，產品質量問題都是社會關注的焦點，傳統的產品質量保險存在嚴重的信息不對稱現象，導致保險流于形式，應創新產品質量保險，保障社會公眾合法權益。區塊鏈技術集合分布式儲存、加密算法、智能合約等多項技術，能夠建立供應鏈溯源體系，記錄產品的生產、加工、儲存、銷售、購買、投訴等全流程信息，便于保險機構準確判斷企業產品質量，并根據企業產品質量控制能力，及時調整保費，做到工業保險保費定價差異化。

保險產品應用于民生場景。中國保監會出臺《相互保險組織監管試行辦法》，同意籌建相互保險試點機構，不同于傳統保險組織形式，相互保險具有自治化、去公司化等優勢，將相互保險應用于民生領域。區塊鏈技術去中心化特征，為相互保險提供前提和技術，能夠形成自主運行的智能保險體系，讓智能合約替代各項準則，降低互信門檻，吸引大量公眾參與相互保險。

強化客戶數據安全，保護客戶合法權益

相比傳統保險服務，互聯網保險不僅降低了保險產品成本，也提高了保險服務效率，但在保險追溯、數據篡改等方面依然存在問題。一方面，互聯網保險存在技術風險，容易遭受黑客攻擊，對保險數據信息進行刪改，導致互聯網保險數據信息產生錯誤；另一方面，互聯網保險存在內部道德風險，一些保險公司技術人員、管理人員容易在利益驅使下，惡意篡改客戶數據信息，損害客戶合法權益。但是，隨著區塊鏈技術與保險行業融合，區塊鏈技術以順序相連方式組成鏈式數據結構，形成不可篡改、不可偽造的分布式賬本，利用時間戳予以固定，強化客戶數據安全，避免保險合同產生爭議。

加快制定區塊鏈技術協議。當前，我國多家機構均已出臺區塊鏈技術標準，但由于制定主體不同，導致標準之間難以兼容。從國際上看，國際標準化組織已經著手制定區塊鏈和分布式賬本國際標準，我國在借鑒國際經驗之余，也應結合國內市場狀況，由中央權威機構制定區塊鏈技術協議，并構建完善的監管機制。同時，鑒于區塊鏈技術屬于新興技術，技術監管難度較高，應成立區塊鏈技術行業協會，發揮行業協會自律監管作用，不斷修正和完善區塊鏈技術協議規則，與中央權威機構共同完成監管工作，確保保險數據信息絕對安全。

重塑保險銷售管理體系。銷售是傳統保險服務的核心，保險公司聘用大量的銷售人員，實現保險產品全面推廣，雖取得良好效果，但也讓保險公司花費了高額人力成本。同時，隨著保險人數增加，保險服務效率開始下降，影響用戶服務體驗。區塊鏈技術融入保險行業，可以利用智能合約、大數據、云計算等相關技術，構建全新的保險銷售管理體系，將保險產品發布至互聯網，與保險需求智能匹配，為客戶推薦最適宜的保險產品。區塊鏈技術不僅節省保險公司人力成本，更提高了保險服務效率。

加強客戶隱私信息安全。在保險服務過程中，時常涉及到個人數據信息，傳統保險服務容易出現客戶信息泄露問題，甚至存在非法買賣用戶信息的現象，嚴重危害客戶人身財產安全。隨著區塊鏈技術興起，區塊鏈分布式機制要求各個節點共同參與數據記錄，并且相互驗證數據信息的準確性。同時，分布式智能身份認證系統僅允許查詢交易數據信息，會對涉及個人身份的信息進行屏蔽，避免出現個人信息泄露現象，極大程度保護了用戶隱私信息安全。

重構行業信用體系，遏制保險理賠欺詐發生

保險理賠欺詐是保險行業發展的最大障礙，由于保險服務中涉及大量數據信息，保險公司難以真正核驗數據真實性、準確性，即便在發達國家，保險理賠欺詐也難以制止。但是，隨著區塊鏈技術介入保險行業，保險理賠欺詐有望得到根治，區塊鏈技術能夠改進保險公司數據庫之間的整合力，將理賠信息儲存于分布式賬本當中，嚴格限制違規理賠空間，長此以往有助于重構保險行業信用體系，遏制保險理賠欺詐現象。

提升理賠服務效率。區塊鏈技術中的智能合約能夠提升理賠服務效率，其具有確定性、共識性、一致性、可終止性、可驗證性等特點，保險公司只要將理賠服務條件寫入智能合約系統，客戶想要辦理理賠服務，只要符合預先設定的“共識原則”，就會實現自動理賠，極大程度簡化保險理賠程序，減少人工審核環節，提高了保險理賠效率。目前多家保險中的航班延遲理賠服務，就是采用區塊鏈智能合約技術，當航班延誤超過2小時，旅客可以自助索賠，極大程度提升了保險公司理賠服務效率。

破解“唯一性難題”。在社會實踐中，保險理賠欺詐主要利用“唯一性難題”，由于信息不對稱，在“保險標的”和“保險期限”的唯一性上做文章，從而達到騙保目的。但是，隨著區塊鏈技術應用于保險行業，區塊鏈中生物識別、加密算法、分布式技術為破解“唯一性難題”提供可能，區塊鏈可以根據分布式儲存數據庫中的分類賬目和加密個人數據建立反欺詐識別模式，減少偽造事故理賠、同一事故反復理賠等欺詐風險。當保險理賠服務“唯一性難題”得到解決，保險公司與客戶之間更容易建立信任機制，達到重塑保險行業信用體系的最終目的。

組建保險理賠反欺詐聯盟。保險理賠欺詐是阻礙保險行業健康發展的一大難題，保險公司應組建保險理賠反欺詐聯盟，善用區塊鏈技術，共同抵御保險理賠欺詐。保險公司應將理賠的數據信息進行公開，將理賠證據、資金流向上傳區塊鏈上的公證處、司法鑒定中心、電子證據中心、司法機關等機構，實現保險理賠全程透明，一旦涉嫌理賠欺詐，司法機關能夠隨時調取證據。同時，隨著保險理賠反欺詐聯盟成立，保險公司理賠信息實現公開，有助于保險公司開展共保、再保服務，防止客戶惡意欺詐不同保險公司。

（作者為復旦大學管理學院講師）

【參考文獻】

①唐金成、杜先培：《區塊鏈技術驅動養殖業保險發展研究》，《金融理論與實踐》，2019年第4期。

責編/賈娜 美編/陳媛媛

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