期待在多方面的共同努力下，“惠民保”能夠持續(xù)健康發(fā)展，在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮長效作用，切實減輕百姓看病負擔，助力更好實現(xiàn)“病有所醫(yī)”，積極保障人民健康

黨的二十大報告提出，促進多層次醫(yī)療保障有序銜接，完善大病保險和醫(yī)療救助制度，落實異地就醫(yī)結(jié)算，建立長期護理保險制度，積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險。

近年來，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險——“惠民保”在不少地方落地開花，受到越來越多消費者青睞。中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年底，“惠民保”已覆蓋28個省份，共有1.4億人次參保，保費約140億元。

“惠民保”受歡迎的原因，主要在于其普惠性。這種保險通常采取“政府指導+市場化運行”的模式，作為多層次醫(yī)療保障體系中的有益補充，具有參保門檻低、保費低、保額高等特點。尤其是，“惠民保”支持高齡、慢性病人群投保，為這些群體提供了新的商業(yè)醫(yī)療保險選擇；有的“惠民保”也可對既往病癥治療費用給予一定比例補償，緩解一些重癥患者就醫(yī)的經(jīng)濟壓力。

在精準填補保障短板、實現(xiàn)規(guī)模快速增長的同時，“惠民保”也存在各地產(chǎn)品保障水平參差不齊等情況。從消費者感受看，一些地方“惠民保”免賠額較高，消費者覺得很難派上用場，有的認為“惠民保”保障范圍應(yīng)進一步擴展。反映到數(shù)據(jù)上，一些地方“惠民保”賠付率相對較低，以及覆蓋率有限、續(xù)保率下降。

保險產(chǎn)品遵循“大數(shù)法則”，足夠的參保率、續(xù)保率是其持續(xù)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。這也要求“惠民保”在“普惠”二字上更下功夫，優(yōu)化提升服務(wù)保障，把“真實惠”落到更廣泛群體當中，才能贏得更多消費者認可，實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。

在產(chǎn)品設(shè)計方面，各地應(yīng)根據(jù)實際情況合理確定“惠民保”保障水平。一些“惠民保”賠付率較低的地方，可適當降低免賠額、提高報銷比例等。同時，可對“惠民保”保險責任加入動態(tài)調(diào)整機制，如賠付率未達預期，對保障水平進行及時調(diào)整。目前，一些地方的“惠民保”有針對性地擴展了特藥責任、先進治療方案等，受到消費者歡迎，提供了可借鑒的經(jīng)驗。

除了適當提高保障水平，“惠民保”還可有針對性地提升對各類群體的吸引力。例如，可優(yōu)化健康人群投保體驗，提供健康咨詢、重疾早篩等服務(wù)，增強“惠民保”對健康人群的吸引力。同時，“惠民保”在一些地方支持非本地醫(yī)保的新市民投保，既能夠為更多居民提供保障選擇，也有利于提高參保率。

從“惠民保”參保率較高地區(qū)的經(jīng)驗看，有關(guān)部門往往給予了較大力度的支持。根據(jù)實際情況，各地可為承保公司提供適當政策鼓勵、數(shù)據(jù)支持等。例如，地方醫(yī)保部門通過穩(wěn)妥推動規(guī)范、高效、安全的數(shù)據(jù)交換和信息共享，幫助承保公司做好“惠民保”保費測算和保障方案制定。同時，金融管理部門也應(yīng)加強監(jiān)管，促進“惠民保”規(guī)范發(fā)展。

期待在多方面的共同努力下，“惠民保”能夠持續(xù)健康發(fā)展，在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮長效作用，切實減輕百姓看病負擔，助力更好實現(xiàn)“病有所醫(yī)”，積極保障人民健康。