發(fā)展新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)是推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的重要內(nèi)容。隨著鄉(xiāng)村振興的縱深推進(jìn)，金融支持將在新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用。然而，在新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中卻面臨諸多金融支持的難點(diǎn)、堵點(diǎn)。如何打通金融支持的堵點(diǎn)，提升金融服務(wù)質(zhì)效，推動(dòng)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，是鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中亟需解決的問題。

一、新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的時(shí)代定位與金融需求

新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)是指在堅(jiān)持農(nóng)村基本經(jīng)營制度的前提下，通過農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，依托農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織整合運(yùn)用集體資金、資產(chǎn)、資源等要素，開展多種形式的合作與聯(lián)合而發(fā)展起來的一種新的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)形態(tài)。實(shí)踐證明，發(fā)展新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)對于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，持續(xù)增加集體收入，促進(jìn)農(nóng)民共同致富具有十分重要的意義。相對于傳統(tǒng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)，新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)具有產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、治理架構(gòu)科學(xué)、經(jīng)營方式多元、產(chǎn)業(yè)形態(tài)多樣、組織形式獨(dú)立、收益分配合理等方面的特征。

為適應(yīng)高質(zhì)量發(fā)展要求，新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)對金融支持提出了更高需求。這些需求主要有：一是需要長期穩(wěn)定的資金支持以滿足集體經(jīng)濟(jì)規(guī)模化、集約化發(fā)展的需求；二是需要多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)來滿足集體經(jīng)濟(jì)不同發(fā)展階段的需求；三是需要完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制來應(yīng)對市場波動(dòng)和自然災(zāi)害等對集體經(jīng)濟(jì)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。這些金融需求既為金融機(jī)構(gòu)提供了廣闊的發(fā)展空間，同時(shí)也對金融服務(wù)創(chuàng)新提出了新的挑戰(zhàn)。

二、金融支持新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)梗阻

當(dāng)前，在新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，金融支持的現(xiàn)實(shí)梗阻主要集中在三個(gè)方面。

（一）產(chǎn)權(quán)價(jià)值轉(zhuǎn)化困難。盡管大部分地方的村集體完成了清產(chǎn)核資，開展了農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，但經(jīng)營性資產(chǎn)股份量化率還不高，許多集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、宅基地使用權(quán)等仍處于有證無市狀態(tài)。一些地方農(nóng)村集體資產(chǎn)因產(chǎn)權(quán)界定不清、流轉(zhuǎn)機(jī)制不暢，再加上農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)市場體系建設(shè)還不完善，產(chǎn)權(quán)價(jià)值評(píng)估、交易、處置等相關(guān)配套服務(wù)相對滯后，致使可抵押資產(chǎn)認(rèn)定率、價(jià)值變現(xiàn)率、流轉(zhuǎn)率均比較低，導(dǎo)致抵押融資受阻。

（二）風(fēng)險(xiǎn)收益匹配失衡。主要是農(nóng)業(yè)項(xiàng)目周期長、風(fēng)險(xiǎn)高與金融機(jī)構(gòu)追求收益穩(wěn)、風(fēng)險(xiǎn)低目標(biāo)之間的矛盾比較突出。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚不健全，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目面臨自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等三重風(fēng)險(xiǎn)疊加。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不足，難以有效分散風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，信用風(fēng)險(xiǎn)較高。農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織單靠市場機(jī)制難以獲得有效的金融供給，政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保也因增信覆蓋面有限且準(zhǔn)入門檻高的問題，難以發(fā)揮有效作用。

（三）服務(wù)供給保障滯后。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量相對較少，服務(wù)覆蓋面不足。目前，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要以農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）、郵政儲(chǔ)蓄銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，其他大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)較少，導(dǎo)致農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織融資選擇面窄。許多農(nóng)村金融從業(yè)人員缺乏對農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的了解，難以提供專業(yè)的金融咨詢和服務(wù)。現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品較為單一，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少中長期貸款、組合工具、數(shù)字賦能，難以滿足新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展多樣化的金融需求。

三、金融支持新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的疏堵措施

要打通金融支持新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堵點(diǎn)，應(yīng)該堅(jiān)持目標(biāo)導(dǎo)向和問題導(dǎo)向相結(jié)合、市場運(yùn)作和政策支持相結(jié)合，完善金融服務(wù)產(chǎn)品體系，以此促進(jìn)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）夯實(shí)產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)，激活要素潛能。結(jié)合農(nóng)村土地制度改革和農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革，加快推動(dòng)確權(quán)登記頒證、價(jià)值評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)、處置變現(xiàn)等配套機(jī)制建設(shè)。積極推廣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，結(jié)合宅基地“三權(quán)分置”改革開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，拓展農(nóng)村集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、集體資產(chǎn)股權(quán)擔(dān)保抵押融資權(quán)，促進(jìn)農(nóng)村土地資產(chǎn)和金融資源的有機(jī)銜接，為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織提供融資增信，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大融資規(guī)模。深化集體林權(quán)制度改革，完善林業(yè)金融服務(wù)，支持金融機(jī)構(gòu)增加林權(quán)抵押貸款和林業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目中長期貸款投放，參與林業(yè)碳匯項(xiàng)目儲(chǔ)備和開發(fā)利用。建立健全以市為龍頭、縣為支撐、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)的三級(jí)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)體系，逐步建立全國統(tǒng)一農(nóng)村產(chǎn)權(quán)信息數(shù)據(jù)庫，打通自然資源、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、市場監(jiān)管等部門數(shù)據(jù)壁壘，通過數(shù)據(jù)共享提高抵押貸款審批效率。加強(qiáng)對新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)運(yùn)營指導(dǎo)，加大對具有獨(dú)立法人地位、集體資產(chǎn)清晰、現(xiàn)金流穩(wěn)定的集體經(jīng)濟(jì)組織的金融支持力度。

（二）豐富產(chǎn)品矩陣，精準(zhǔn)匹配需求。金融機(jī)構(gòu)要下沉服務(wù)，深入了解新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新情況、新特點(diǎn)，不斷豐富和創(chuàng)新與新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的金融產(chǎn)品，滿足其多樣化、個(gè)性化的金融需求。一是在拓展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上做文章。在鞏固傳統(tǒng)的集體資產(chǎn)抵押融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓寬農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍，推動(dòng)廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、蔬菜大棚抵押、圈舍和活體畜禽抵押、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、大額訂單質(zhì)押、涉農(nóng)直補(bǔ)資金擔(dān)保、土地流轉(zhuǎn)收益保證、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織通過融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備購置更新資金不足問題，以此助力鄉(xiāng)村傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)升級(jí)提質(zhì)。二是在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合上做文章。金融機(jī)構(gòu)要依托各地農(nóng)業(yè)農(nóng)村特色資源，圍繞推動(dòng)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，創(chuàng)新開發(fā)具有地域亮點(diǎn)的金融產(chǎn)品。要積極支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織在農(nóng)田水利、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)產(chǎn)品技術(shù)研發(fā)推廣、農(nóng)產(chǎn)品冷鏈倉儲(chǔ)物流及烘干等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點(diǎn)領(lǐng)域的合理融資需求。支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織充分發(fā)掘地區(qū)特色資源，探索農(nóng)業(yè)與旅游、養(yǎng)老、健康等產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的有效模式，推動(dòng)休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、特色民宿和農(nóng)村康養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展。創(chuàng)新金融支持農(nóng)文旅融合模式，開展農(nóng)村集體文旅知識(shí)產(chǎn)權(quán)、景區(qū)收益權(quán)等抵質(zhì)押融資，盤活農(nóng)業(yè)文化遺產(chǎn)、農(nóng)村非物質(zhì)文化遺產(chǎn)等文化資源，支持村BA、村超、村晚等特色農(nóng)村文體活動(dòng)。三是在產(chǎn)業(yè)跨界合作上做文章。要通過發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、強(qiáng)化利益聯(lián)結(jié)等方式，依托核心企業(yè)提高農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織融資可得性。引導(dǎo)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)產(chǎn)品加工、冷鏈集配、電商平臺(tái)、大型超市等核心企業(yè)建立上下貫通、區(qū)域協(xié)作的利益聯(lián)盟，通過產(chǎn)業(yè)聯(lián)合、項(xiàng)目聯(lián)建、信用聯(lián)保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，實(shí)現(xiàn)信息互通、資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、共同發(fā)展。從各地的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，目前農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織跨界合作模式主要有“農(nóng)村集體+核心企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)”“農(nóng)村集體+農(nóng)戶+核心企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)”“農(nóng)村集體+合作社+核心企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)”等，融資產(chǎn)品主要有訂單融資、倉單質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款融資等。四是在推廣綠色金融上做文章。完善綠色信貸體系，豐富“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索開發(fā)符合新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)的綠色金融產(chǎn)品，促進(jìn)綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)資源綜合開發(fā)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境治理、農(nóng)村綠色消費(fèi)。引導(dǎo)支持金融機(jī)構(gòu)加大對符合條件的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織在發(fā)展風(fēng)力發(fā)電、小水電、太陽能和光伏等風(fēng)險(xiǎn)較小、收入穩(wěn)定的清潔能源項(xiàng)目上的信貸支持。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，破解擔(dān)保困局。建立健全政府、金融機(jī)構(gòu)等多方參與的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)顧慮，確保農(nóng)村集體融資需求。一是建立完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。地方政府應(yīng)引導(dǎo)和調(diào)動(dòng)多方力量，建立專項(xiàng)涉農(nóng)貸款補(bǔ)償基金，專門用于彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目中可能出現(xiàn)的損失。地方財(cái)政應(yīng)加大財(cái)政投入，完善涉農(nóng)貸款財(cái)政貼息制度，減少或免除符合條件的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織貸款利息。同時(shí)，應(yīng)逐步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)母采w范圍，不僅支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目貸款，還應(yīng)支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、一二三產(chǎn)業(yè)融合等領(lǐng)域的貸款。二是健全政府性融資擔(dān)保機(jī)制。深化政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向市縣延伸。加大對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政資金注入，增強(qiáng)其擔(dān)保能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，使其能夠?yàn)楦噢r(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目提供擔(dān)保服務(wù)。優(yōu)化擔(dān)保業(yè)務(wù)流程，提高擔(dān)保效率，為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織設(shè)計(jì)靈活多樣的擔(dān)保產(chǎn)品和服務(wù)方案。充分發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)增信作用，加強(qiáng)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)績效評(píng)價(jià)，搞好評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用，強(qiáng)化支持新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的正向激勵(lì)。三是提升保險(xiǎn)保障服務(wù)能力。引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)重心，到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織提供方便快捷的服務(wù)。科學(xué)確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，鼓勵(lì)有條件的地方政府結(jié)合財(cái)力加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，拓寬財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，合理確定農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的保費(fèi)水平。鼓勵(lì)因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，探索開展“一村一品”特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)。推廣“銀行+保險(xiǎn)”模式，降低農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)沖擊。優(yōu)化涉農(nóng)保險(xiǎn)承保理賠服務(wù)，努力做到“愿保盡保”“應(yīng)賠盡賠”“快賠早賠”。

（四）強(qiáng)化政策協(xié)同，優(yōu)化服務(wù)生態(tài)。各級(jí)各有關(guān)部門要充分認(rèn)識(shí)發(fā)展新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)在推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興中的重要作用，圍繞金融支持新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，協(xié)同配合，積極作為，營造良好的金融服務(wù)生態(tài)環(huán)境。一是部門協(xié)作打好政策組合拳。地方政府應(yīng)牽頭建立財(cái)政、金融監(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等多部門的協(xié)同工作機(jī)制，共同制定金融支持新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施。尤其要根據(jù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織及其出資設(shè)立的公司、農(nóng)民專業(yè)合作社等特點(diǎn)，制定針對性比較強(qiáng)的信貸政策，在補(bǔ)貼資金、擔(dān)保條件、貸款額度、貸款期限、利率優(yōu)惠等方面作出差異化安排，提高融資可得性。要發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)和撬動(dòng)作用，通過財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼等方式，與銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)一起形成信貸投放合力，引導(dǎo)信貸資源 域。積極運(yùn)用支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，為金融機(jī)構(gòu)提供較低成本資金，增加其對農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)的信貸投放信心和力度。二是進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。各類金融機(jī)構(gòu)要聚焦主責(zé)主業(yè)，結(jié)合自身優(yōu)勢特點(diǎn)，以支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為導(dǎo)向，構(gòu)建層次分明、優(yōu)勢互補(bǔ)的機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化普惠金融服務(wù)點(diǎn)布局，推動(dòng)金融與快遞物流、電商銷售、公共服務(wù)平臺(tái)等合作共建，形成資金流、物流、商流、信息流“四流合一”農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系。持續(xù)改善農(nóng)村支付環(huán)境，推動(dòng)移動(dòng)支付等新興支付方式普及應(yīng)用，引導(dǎo)移動(dòng)支付便民工程向鄉(xiāng)村下沉。結(jié)合鄉(xiāng)村治理開展農(nóng)村信用體系建設(shè)，持續(xù)開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，開展整村授信、整村擔(dān)保。建立金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)考核評(píng)估制度，從定性指標(biāo)和定量指標(biāo)兩大方面對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，定期通報(bào)評(píng)估結(jié)果，抓好成果運(yùn)用。三是不斷增強(qiáng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織金融承載能力。各級(jí)各有關(guān)部門要指導(dǎo)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織健全組織機(jī)構(gòu)，完善組織章程，落實(shí)民主決策，加強(qiáng)內(nèi)部管理，為新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)規(guī)范、健康發(fā)展提供有力支撐。充分發(fā)揮各級(jí)農(nóng)村集體“三資”監(jiān)管平臺(tái)的作用，適時(shí)掌握各農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的“三資”管理和經(jīng)營情況，指導(dǎo)監(jiān)督他們加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)透明度、可信度和規(guī)范性，增強(qiáng)信貸獲取能力。加強(qiáng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營管理隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)施農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織人才培養(yǎng)計(jì)劃，完善激勵(lì)機(jī)制，支持和引進(jìn)各類人才服務(wù)新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鼓勵(lì)有條件的地方選聘鄉(xiāng)村CEO加入管理團(tuán)隊(duì)，提升經(jīng)營管理能力，以此來增強(qiáng)金融支持新型農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效性。

（作者：厲選林，湖南銀行駐芷江縣新店坪鎮(zhèn)長征村工作隊(duì)）